• г. Волгоград: ул. Коммунальная, д. 14, оф. 21
  • Пн-Пт c 9:00 до 17:00
    Перерыв с 13:00 до 14:00
  • г. Камышин: ул. Пролетарская, д. 70 (эт. 3)
  • info@bankrotstvograzdan.ru

Проведение реструктуризации долга

В законе о банкротстве физлиц указано 3 способа, как можно провести процедуру. Среди них: реструктуризация задолженности, продажа имущества должника и мировое соглашение. Разберемся подробнее с первым из перечисленных способов.

О понятии «реструктуризация долга»

Процедура реструктуризации долгов направлена на финансовую реабилитацию гражданина в случае банкротства и предполагает изменение условий, при которых он должен исполнить обязательства. Она вводится Арбитражным судом на основе заявления задолжавшего лица: в заявлении приводятся достаточные подтверждения его несостоятельности и указывается, о введении которой из процедур (реструктуризации или продажи имущества) гражданин ходатайствует. Цель введения такой процедуры — вернуть способность физического лица отвечать по своим обязательствам и погасить долги.

В ходе реструктуризации происходит согласование новых условий кредитного соглашения между обеими сторонами. Например, может быть продлен срок, установленный для погашения задолженности физического лица, может быть утверждено снижение процентной ставки за просрочку платежа, выкуп задолженности со скидкой, списание начисленных штрафов и пени. Причем меры могут применяться по отдельности или все вместе.

Когда закон про банкротство граждан только разрабатывался, законодатели предполагали, что в процессе реструктуризации займодатели и заемщик смогут прийти к согласию и создать приемлемую для обеих сторон тактику погашения долга. Но при практическом воплощении эта процедура обманула ожидания и вводится судом крайне редко. Гораздо чаще у должника нет таких доходов, чтобы погасить задолженность. К тому же многие граждане получают зарплату «в конверте», поэтому выявить уровень их реального дохода невозможно.

В чем преимущества процедуры

Реструктуризация как форма банкротства — это возможность при несостоятельности граждан получить менее жесткие условия выплат по долгам. Если план реструктуризации утвержден:

  • кредиторы вправе предъявлять финансовые претензии исключительно на основании плана и не более того;
  • долг гражданина не считается просроченным, поэтому коллекторы не будут его беспокоить;
  • должник не теряет свое имущество, что особенно выгодно ипотечникам, которые приобретают возможность войти в график платежей;
  • судебные меры, принятые ранее с целью обеспечить требования займодателей, отменяются;
  • штрафы поверх размера долга более не начисляются;
  • снимаются аресты и иные ограничения;
  • прекращается ведение юридических процедур, принуждающих ответчика к исполнению судебных решений.

Кому доступно проведение процедуры

Прибегнуть к реструктуризации может не каждое физическое лицо, направившее заявление на банкротство. Право на реструктуризацию появляется при выполнении ряда условий:

  1. У гражданина есть официальный источник дохода, которого достаточно, чтобы погасить долг. Причем из зарплаты для погашения кредитов недопустимо исключать сумму, установленную в качестве прожиточного минимума.
  2. Должника не судили за преступления в области экономики.
  3. В минувшие 5 лет субъект реструктуризации не был банкротом.
  4. В последние 8 лет не имело места утверждение плана реструктуризации по задолженностям данного лица.
  5. Если перечисленные условия или хотя бы одно из них не выполняется, суд может без промедления приступить к реализации имущества, принадлежащего должнику.

Как оформить и какие нужны документы

Проведение процедуры включает следующие этапы:

  1. Чтобы запустить процедуру банкротства, гражданину нужно направить исковое заявление в арбитражный суд и приложить к нему документы, которые подтверждают затруднительное финансовое положение заявителя. Судебный орган рассматривает представленные документы и принимает решение об инициировании оформления банкротства, вынося соответствующее определение. В нем указываются сведения о дате, когда рассматривалось дело, и об утверждении финансового управляющего.
  2. Назначается финуправляющий. В его обязанности входит ознакомление с деятельностью физлица, ситуацией, которая привела к его несостоятельности, составить реестр требований кредиторов и созвать их собрание.
  3. Создается план реструктуризации долга, который затем должен пройти утверждение.

План реструктуризации

Предложить документ суду может сам должник, займодатель или уполномоченный на это орган. Возможно, что никто из перечисленных субъектов не представляет свой план реструктуризации, в таком случае его составляет арбитражный управляющий.

В плане реструктуризации присутствуют сведения о сроках и порядке исполнения гражданином обязательств перед кредиторами, сумме, которую должник должен уплачивать в счет задолженности каждый месяц.

Готовый документ направляется заинтересованным лицам: на это по действующему закону о банкротстве дается 10 дней, отсчет идет со времени закрытия реестра. Спустя 20 дней после его передачи арбитражный управляющий должен собрать кредиторов, опубликовав информацию о месте и времени за 2 недели до даты собрания и направив соответствующее письменное уведомление. Собравшиеся выносят свое решение: документ утверждается, если за него проголосуют более 50% присутствующих, однако реструктуризация имеющихся у гражданина долгов будет проведена лишь при абсолютном большинстве проголосовавших «за».

План реструктуризации имеющегося долга суд может утвердить, отложить рассмотрение вопроса или отказать в утверждении. Документ может быть утвержден, а процедура банкротства прекращена только после того, как гражданин оплатит свои обязательства и расплатится по счетам кредиторов в порядке очередности. Среди первых в очереди, например, алименты. Кредитные организации и уполномоченные органы относятся к третьеочередным. Помимо этого, в плане не должно быть экономически невыполнимых условий, информации о нарушении интересов лиц, не достигших 18 лет.

Если план не предоставляется на рассмотрение суду или не соответствует законодательству, суд выносит решение, по которому гражданин признается банкротом и по отношению к нему вводится реализация имущества.

Другие документы

Кроме плана реструктуризации, включенного в обязательный порядок проведения процедуры, гражданин должен подготовить ряд других бумаг:

  • справка о доходах за последнее полугодие;
  • справка о задолженности по кредиту перед каждым кредитором;
  • данные об имуществе и имущественных правах;
  • виды задолженностей и другие данные из кредитной истории при ее наличии;
  • заявление о достоверности приложений.

Если план реструктуризации проходит утверждение судом, то должник получает в свое распоряжение 3 года на погашение всех задолженностей перед займодателями. По истечении этого срока управляющий готовит соответствующий отчет, на основании которого суд завершает процедуру. Если в графике погашения долгов были допущены нарушения или задолженность не была погашена, суд признает субъекта процедуры неплатежеспособным и переходит к следующему способу проведения банкротства — реализации имущества физлица.

Каковы последствия

При оценке возможности начала жизни без долгов путем прохождения реструктуризации необходимо учитывать все возможные последствия для физических лиц, которые несет с собой процедура. Помимо положительных последствий, описанных как преимущества, должнику следует быть готовым и к негативным.

В первую очередь, к негативным последствиям относится запрет на самостоятельное распоряжение деньгами и имуществом. Как только будет утверждена кандидатура финуправляющего, субъект процедуры должен передать ему свои пластиковые карты: доходы и расходы физлица с этого времени контролирует управляющий. Должнику по закону остается лишь минимум, оставшиеся денежные средства идут на распределение между кредиторами Лицо, обратившееся в суд за реструктуризацией долга, не вправе проводить операции с банковскими счетами, покупать ценные бумаги, дарить или закладывать собственное имущество.

Стоит отметить, что сделки по отчуждению имущества проводятся лишь с согласия и под непосредственным контролем финансового управляющего. Иногда суд вводит в отношении физического лица ограничение на выезд за границу, когда имеются убедительные доказательства того, что должник намерен покинуть страну. Гражданин, объявленный банкротом, не имеет права:

  • в следующие 5 лет еще раз инициировать банкротство;
  • обращаться для получения займов и кредитов в соответствующие организации без упоминания факта признанной несостоятельности;
  • работать на руководящих должностях и выступать учредителем юридического лица в последующие 3 года.

Стоит учитывать и то, что физлицо может привлекаться к административной или даже уголовной ответственности, если будут выявлены нарушения в сфере банкротства. Такое случается при выявлении финансовым управляющим факта фиктивного банкротства, при несоблюдении предписаний закона, например, если гражданин отказывается передавать свои банковские карты управляющему, скрывает имущество, совершает сделки с намерением нанести финансовый вред кредиторам.


Возврат к списку статей